公務(wù)員欠著四十萬(wàn)的債，但還是有申請(qǐng)貸款的機(jī)會(huì)。不過(guò)呢得對(duì)負(fù)債比例、收入狀況以及信用歷史等重要因素進(jìn)行全面的分析。

實(shí)際上因?yàn)楣珓?wù)員這個(gè)職業(yè)比較穩(wěn)定，他們的信用等級(jí)一般也挺好，所以在銀行貸款審核過(guò)程中能占些優(yōu)勢(shì)。這個(gè)時(shí)候，到底能不能批下來(lái)，還得結(jié)合具體的負(fù)債組成、償還能力，還有實(shí)際采取的操作方案來(lái)確定。

影響貸款審批的核心要素

1.負(fù)債率與收入匹配度。

銀行一般來(lái)講會(huì)有要求，即月還款額要處于月收入的50%至60%之間。比如說(shuō)有40萬(wàn)的負(fù)債，要是按照3年期等額本息這種方式來(lái)計(jì)算的話，月還款大概是1.2萬(wàn)這樣一來(lái)，月收入就需要達(dá)到2.4萬(wàn)及以上了。

公務(wù)員由于其職業(yè)所具有的優(yōu)勢(shì)，負(fù)債率的容忍度能夠放寬到65%（而普通人則為50%）。

2.信用記錄健康度。

近2年無(wú)“連三累六”（連續(xù)3個(gè)月逾期或累計(jì)6次逾期）記錄。

網(wǎng)貸賬戶過(guò)多（比如超過(guò)了100個(gè)），而且近期征信查詢較為頻繁（像半年內(nèi)就超過(guò)了5次），這樣的話將會(huì)明顯地降低通過(guò)率。

3.負(fù)債類型與還款證明。

銀行一般更傾向于提供抵押貸款以及公積金信用貸款，這是因其這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更易掌控。例如對(duì)于公積金基數(shù)在8000以上的公務(wù)員群體而言，他們能夠借助“建易貸”獲取相當(dāng)于基數(shù)30倍的授信額度，并且整個(gè)申請(qǐng)流程會(huì)較為順暢，相關(guān)條件也更為寬松。

若負(fù)債當(dāng)中包含了高息的網(wǎng)貸，這樣就可以通過(guò)將其置換為低息的銀行貸款，從而降低月供所帶來(lái)的壓力（比如說(shuō)在某個(gè)案例里，把50萬(wàn)的公積金貸款進(jìn)行置換之后，月供就降到了1125元）。

優(yōu)化貸款申請(qǐng)的策略

銀行產(chǎn)品推薦

1.建設(shè)銀行-建易貸。

優(yōu)勢(shì)：僅看本行負(fù)債，年化利率3.5%-3.85%額度為公積金基數(shù)30倍。

適用人群：公積金基數(shù)≥8000、近半年查詢≤5次。

2.興業(yè)銀行-興閃貸。

優(yōu)勢(shì)：接受信用貸款重組，額度可達(dá)，月收入的96-240倍（比如說(shuō)如月入2萬(wàn)，最高便能夠貸480萬(wàn)）。

適用人群：需提供工資流水及公積金繳存證明。