一、前期準(zhǔn)備：債務(wù)梳理（關(guān)鍵第一步）

列清債務(wù)明細(xì)

建議用表格記錄每張信用卡的核心信息，避免遺漏：

評(píng)估還款能力

計(jì)算每月 “可用于還債的凈資金”：

公式 = 月收入（工資 + 兼職等） - 月必要開支（房租 / 房貸 + 飲食 + 水電等）

例：月收入 8000 元，必要開支 5000 元，每月可還款資金為 3000 元

二、核心策略：分場(chǎng)景選擇還款方式

場(chǎng)景 1：無逾期，欠款金額≤10 萬元，每月有穩(wěn)定還款資金

推薦 “優(yōu)先級(jí)還款法”（降低高息成本）

排序債務(wù)優(yōu)先級(jí)

按 “年利率從高到低” 排序，優(yōu)先償還高息信用卡，避免利息滾雪球：

第一梯隊(duì)：年利率≥18% 的信用卡（如部分銀行分期外欠款、臨時(shí)額度欠款）

第二梯隊(duì)：年利率 12%-18% 的信用卡

第三梯隊(duì)：年利率＜12% 的信用卡（如部分銀行優(yōu)惠分期）

具體操作步驟

每月先保證所有信用卡償還 “最低還款額”（避免逾期影響征信）；

剩余可還款資金（如示例中的 3000 元 - 各卡最低還款額總和），全部投入 “第一梯隊(duì)” 信用卡，直至還清；

還清第一梯隊(duì)后，重復(fù)上述步驟，將資金轉(zhuǎn)向第二梯隊(duì)，以此類推。

輔助工具：協(xié)商分期（可選）

若某張信用卡欠款本金≥2 萬元，且年利率高，可主動(dòng)聯(lián)系銀行申請(qǐng) “賬單分期”：

協(xié)商要點(diǎn)：選擇 “3-12 期分期”（期數(shù)過長(zhǎng)利息更高），優(yōu)先爭(zhēng)取 “免分期手續(xù)費(fèi)” 或 “低手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠”（如部分銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶有分期折扣）；

注意：分期后每月還款額需納入 “月必要開支”，避免影響其他卡還款。

場(chǎng)景 2：已逾期（逾期天數(shù)≤90 天），或每月還款資金不足最低還款額

推薦 “止損 + 協(xié)商雙軌法”（規(guī)避催收與征信惡化）

緊急止損：先處理高風(fēng)險(xiǎn)債務(wù)

優(yōu)先償還 “已逾期且違約金高” 的信用卡：逾期后銀行通常按 “未還金額的 5%/ 月” 收取違約金（單月上限 500 元），疊加每日 0.05% 的罰息，逾期 30 天以上成本會(huì)大幅增加，需優(yōu)先覆蓋；

若資金不足，可先聯(lián)系銀行客服說明 “暫時(shí)還款困難”，申請(qǐng) “延期還款 1-3 個(gè)月”（部分銀行針對(duì)疫情等特殊情況有延期政策，延期期間不記逾期）。

核心動(dòng)作：主動(dòng)協(xié)商 “停息掛賬”（重組債務(wù)）

適用條件：欠款本金≥1 萬元，逾期后無惡意逃債行為，能提供收入證明（如工資流水、失業(yè)證明）；

協(xié)商話術(shù)參考：“您好，我目前因 XX 原因（如失業(yè) / 醫(yī)療支出）暫時(shí)還款困難，希望申請(qǐng)停息掛賬，后續(xù)我會(huì)按能力每月還款 XX 元，麻煩幫我反饋至貸后管理部門”；

結(jié)果預(yù)期：協(xié)商成功后，銀行會(huì)停止計(jì)算利息 / 罰息，將欠款本金分 12-60 期償還（每月還款額降低，如 10 萬元分 60 期，每月約還 1667 元）。

場(chǎng)景 3：欠款金額＞10 萬元，多卡逾期，還款能力嚴(yán)重不足

推薦 “債務(wù)整合 + 外部支持”（避免全面失信）

債務(wù)整合工具（需謹(jǐn)慎選擇）

選項(xiàng) 1：申請(qǐng) “低息信用貸”（如銀行消費(fèi)貸、地方政府扶持的紓困貸），用低息資金結(jié)清高息信用卡欠款（前提：信用貸年利率＜10%，且還款期限≥3 年）；

選項(xiàng) 2：抵押類貸款（如有房產(chǎn) / 車輛），但僅建議用于 “欠款金額極大且有穩(wěn)定還款來源” 的情況，避免資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

外部支持渠道

聯(lián)系當(dāng)?shù)?“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)”（可通過 12378 銀保監(jiān)會(huì)熱線查詢），申請(qǐng)債務(wù)調(diào)解服務(wù)；

若因特殊情況（如重大疾病、自然災(zāi)害）導(dǎo)致債務(wù)，可準(zhǔn)備相關(guān)證明材料，向銀行申請(qǐng) “債務(wù)減免”（部分銀行會(huì)減免違約金或部分利息）。

三、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：3 個(gè)關(guān)鍵注意事項(xiàng)

絕對(duì)避免 “以貸養(yǎng)貸”

禁止通過 “新辦信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)貸借款” 償還舊債，此類操作會(huì)讓債務(wù)規(guī)模以每月 5%-10% 的速度擴(kuò)張，最終陷入惡性循環(huán)。

定期復(fù)盤調(diào)整方案

每 3 個(gè)月重新梳理債務(wù)明細(xì)：

若某張信用卡已還清，將其每月還款資金轉(zhuǎn)移到剩余高息債務(wù)；

若月收入增加（如漲薪、兼職增收），需提高每月還款額，縮短還債周期。

征信修復(fù)同步跟進(jìn)

未逾期債務(wù)：保持按時(shí)還款，避免新增逾期記錄；

已逾期債務(wù)：協(xié)商成功后按新方案還款，逾期記錄會(huì)在還款完成后保留 5 年，5 年后自動(dòng)清除（期間不影響正常申請(qǐng)貸款，但可能影響利率）。