當(dāng)今社會(huì)，單就個(gè)人金融行為來(lái)講，有良好的信用記錄是非常關(guān)鍵的。房產(chǎn)抵押貸款這種較普遍的融資方式，被很多人廣泛應(yīng)用了。不過(guò)信用狀況不好的借款人，在申請(qǐng)時(shí)往往會(huì)遭遇很多困難了。要是你的征信記錄有逾期、欠款或其他不良標(biāo)記了，想成功辦理房產(chǎn)抵押貸款，就得采取合適的策略與方法了。本文將深入探討，在信用狀況差的情況下，怎樣在上海順利地辦好房產(chǎn)抵押貸款。通過(guò)科學(xué)地調(diào)整和規(guī)劃了，積極投入努力了，即便信用有瑕疵了，也能找到適合自己的解決辦法了。當(dāng)然實(shí)際操作時(shí)，仍需注重細(xì)節(jié)處理了，這樣能讓整個(gè)流程更順暢了。所以掌握相關(guān)知識(shí)并提前做好準(zhǔn)備是很重要的。

優(yōu)化申請(qǐng)方式

在面對(duì)征信問(wèn)題的時(shí)候，借款人而且其實(shí)可以通過(guò)，稍微優(yōu)化一下申請(qǐng)方式，這樣的話就能提高成功貸款的概率。

調(diào)整申請(qǐng)主體和模式

考慮調(diào)整貸款申請(qǐng)的主體，可以用征信良好的配偶作為主借人。夫妻共同財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)使得這種方式能夠有效規(guī)避征信問(wèn)題，借款人只需提供房產(chǎn)作為抵押。這樣的安排不僅能解決當(dāng)前的融資需求，家中的另一方也在一定程度上承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)。

另一種辦法是，通過(guò)名下的公司去提交申請(qǐng)，而且在某些情形下，把貸款的主體從個(gè)人改作法人單位，這樣的話就能降低對(duì)個(gè)人信用記錄的較為嚴(yán)苛的要求。利用企業(yè)來(lái)進(jìn)行融資，不僅可以應(yīng)對(duì)個(gè)人信用有缺陷的狀況，而且或許能夠獲取諸多貸款優(yōu)惠政策。

使用借款人與抵押人分離”模式這其實(shí)是一個(gè)創(chuàng)新方案。在這樣的模式中，借款人而且可以選擇由親友來(lái)?yè)?dān)任；抵押人呢，只需提供房產(chǎn)相關(guān)的資料。這樣的話，既能輕松愉快地降低個(gè)人征信的負(fù)擔(dān)，又能巧妙地利用房產(chǎn)的價(jià)值獲得資金支持。

選擇靈活放貸機(jī)構(gòu)

在選擇金融機(jī)構(gòu)之際，借款人應(yīng)當(dāng)首先考量地方性銀行以及消費(fèi)金融公司。這些機(jī)構(gòu)，一般來(lái)講，對(duì)征信的需求，相對(duì)而言比較寬松；并且能夠迅速處理小額貸款。有些機(jī)構(gòu)，會(huì)接納近半年內(nèi)，查詢次數(shù)在20次以下的申請(qǐng)者，亦或是僅參照最近兩個(gè)月的信用記錄。如此一來(lái)，無(wú)疑給征信狀況欠佳的借款人，給予了更多的契機(jī)。

除此之外，創(chuàng)業(yè)扶持貸款；還有小微企業(yè)專項(xiàng)貸款等政策性產(chǎn)品，也值得留意。這類貸款，一般來(lái)說(shuō)具有比較低的門(mén)檻，并且有較高的靈活性，對(duì)征信的要求相對(duì)而言較為寬松。通過(guò)這些途徑去嘗試貸款，能夠繞開(kāi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那種嚴(yán)格的審核，從而獲得極為急需的資金。

補(bǔ)充擔(dān)保與資產(chǎn)

在征信不理想的情況下，增加信用背書(shū)和強(qiáng)化資產(chǎn)證明都是重要的策略。

增加信用背書(shū)

引入擔(dān)保公司，或是信譽(yù)優(yōu)良的親友充當(dāng)擔(dān)保人，可有效提升貸款申請(qǐng)的信用度；而且擔(dān)保人的存在，不僅能為貸款給予額外保障，還能大幅提高貸款機(jī)構(gòu)對(duì)你申請(qǐng)的認(rèn)可度。其實(shí)為進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，借款人也能夠與配偶或親屬一起申請(qǐng)貸款，如此一來(lái)，貸款機(jī)構(gòu)既能獲取更多還款來(lái)源，又能減少因單方責(zé)任引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化資產(chǎn)證明

借款人在申請(qǐng)的時(shí)候，提供較為強(qiáng)勁且有力度的資產(chǎn)證明，這其實(shí)也是獲取貸款的一個(gè)重要關(guān)鍵因素。

可以提供車輛、股票存款等輔助資產(chǎn)，以此來(lái)增強(qiáng)貸款的還款保障。

這個(gè)時(shí)候控制抵押率在50%以下可以有效降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高申請(qǐng)的成功率。

除此之外，若條件允許，借款人而且還可以考慮追加商鋪，以及土地等附加抵押物，這樣的話能提高整體抵押物的價(jià)值，進(jìn)而為獲得更高額度的貸款奠定基礎(chǔ)。

信用修復(fù)策略

對(duì)征信比較差的人來(lái)講，盡快地好好地修復(fù)自己的信用記錄這件事，顯得尤其重要。它不但有助于當(dāng)下的貸款申請(qǐng)，而且對(duì)于未來(lái)的財(cái)務(wù)活動(dòng)也是至關(guān)重要的。

短期快速改善

短期內(nèi)快速改善征信狀況的一種有效做法，是結(jié)清小額負(fù)債，從而降低負(fù)債率。保持良好的信用習(xí)慣，而且提供6個(gè)月的穩(wěn)定工資流水，這樣的話能讓貸款機(jī)構(gòu)看到借款人的還款能力。除此之外，向銀行出具《非惡意逾期說(shuō)明》，并且附上醫(yī)療證明等特殊事由材料，其實(shí)可以在一定程度上幫助申訴因未能及時(shí)還款而造成的不良記錄。

中長(zhǎng)期規(guī)劃

在中長(zhǎng)期規(guī)劃之中，借款人需，停止新增貸款申請(qǐng)。保持一個(gè)，2個(gè)月的信用“靜默期”，這樣的話，可較為顯著地改善，因信用查詢過(guò)多而引發(fā)的問(wèn)題。研究顯示，持續(xù)5年按時(shí)還款，竟然也可消除歷史逾期記錄，進(jìn)而長(zhǎng)期改善信用狀況。

在信用修復(fù)進(jìn)程里，還需留意，維持優(yōu)良的信用舉動(dòng)，例如按時(shí)償付各類賬目；并且恰當(dāng)減少信用卡的使用等。構(gòu)建起優(yōu)良的信用習(xí)性，其實(shí)對(duì)于往后再度申請(qǐng)貸款的順暢開(kāi)展，有著正向的效用。

風(fēng)險(xiǎn)提示

盡管采取了那些措施，這其實(shí)能讓借款人申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款的成功幾率增大，而且在民間借款這個(gè)領(lǐng)域，通常來(lái)講，年利率竟然經(jīng)常會(huì)比24%高這一點(diǎn)千萬(wàn)要留意。在規(guī)劃跟信貸有關(guān)的事情時(shí)，一定要全方位、客觀地評(píng)估自己的還款能力。另外在辦理抵押登記的過(guò)程中，建議通過(guò)公證處來(lái)記錄并留存相關(guān)證據(jù)，這樣能夠更好地維護(hù)自身的合法權(quán)益。

通過(guò)以上的分析以及建議，希望能夠給正面臨征信問(wèn)題的借款人提供些許可行的方案，進(jìn)而幫助他們?cè)谏虾］^為順暢地辦理房產(chǎn)抵押貸款，并且最終達(dá)成資金周轉(zhuǎn)的目標(biāo)。